小企鹅

陋博的舍友有一张建行的双币信用卡，他每个月都在最后还款日之前就把信用卡所欠金额还清，但近几个月的对帐单却都莫名其妙的出现了滞纳金。打建行的95533咨询了一番才知道是购汇还款在作怪，也就是用人民币购买美元等外币还付外币欠款。用建行的双币信用卡以外币支出消费后，都必须在帐单日之后到最后还款日之间购汇还款。无按时还款产生利息是肯定的，但前面说了该双币信用卡都在最后还款日之前就把信用卡所欠金额还清，利息从何而来呢？

从新打开建行购汇还款的网站页面后，仔细观察后发现了下面一行字：

购汇还款将使用您信用卡的人民币账户购汇，如人民币账户中的溢缴款（还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金）不足，购汇将使用您的信用额度进行还款，使用额度购汇的部分自购汇之日起计收每天万分之五的利息。

哦，原来购汇还款时若信用卡无溢缴款，那么银行将对额度购汇的部分收利息。因购汇还款是需要用银行实际的钱（现金）去购买外汇的，所以我们也可以简单的理解为，额度购汇部分的金额是从信用卡人民币额度部分提现出来的，而信用卡提取现金是需要支付利息的。

至此问题的来龙去脉就清楚了：

1.用卡人从信用卡透支外币

2.月结日银行需从信用卡人民币账户提取现金钱购汇，付还透支额度

3.信用卡人民币账户中欠款在先，没有溢缴款，提现产生利息

陋博本来也觉得这种利息收得不合理，后来分析了一番觉得也不为过。用卡人的信用卡透支外币，欠银行的钱在先，购汇还款是账户中无多余的钱来购买外汇，则需再向银行借钱购汇。整个过程为向银行借新钱付还对银行的旧前款，对这部收利息是可以接受的。只是希望银行以后对新的多币种信用卡用户先解释清楚这种利息的由来，而不是在被扣利息后的咨询中再解释。

建行信用卡购汇还款免息的思路为：信用卡人民币账户存在溢缴款抵付购汇还款额。

建行信用卡购汇还款免收利息具体操作：最后还款日之前先付清人民币欠款部分，把外币欠款的金额折算成人民币，把这部分钱再存入信用卡中，然后再选择购汇还款付清外币欠款。

小提示：因为购汇还款不是申请后银行后台实时执行的，并且汇率是实时变化的，所以存入信用卡购汇还款的人民币金额最好略大于外币欠款部分折算成人民币的金额。